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目前市面上有哪些母婴类保险产品,保额是多少,投保人需要注意什么,试管婴儿是否在保障范围内?
文|
《财经》新媒体刘芬
蒋诗舟
孩子是家庭的“掌上明珠”,随着对分娩安全的愈加重视,孕期保障成了准妈妈们关心的焦点问题,定期体检、均衡饮食、适当运动已成为常识。
但孕期存在的“万一”风险不容忽视,为规避可能发生的资金困难等问题,一些人寻求保险手段为孕妇和新生儿提供保障,来报销生育并发症以及新生儿疾病产生的医疗花费。
由于怀孕后风险增加,相关保险产品的投保门槛随之抬高。
据悉,对孕妇而言,定期寿险的大部分产品不接受孕期投保,部分支持的产品限制保额;医疗险一般只接受怀孕28周以内的女性投保,不涵盖因妊娠产生的医疗报销费用;重疾险投保一般也要求投保人怀孕28周以内,无妊娠异常和妊娠并发症;意外险可接受正常投保,对健康不做要求,但妊娠期间发生意外该险种不做赔付。对孕前购买相关商业保险的女性来说,一些常见的保险产品条款中妊娠、分娩等相关费用在理赔时也被免责。
除了以上商业保险,社保中的生育险、高端医疗险、公司团体保险亦可有所保障,但有着相应限制条件。
其中,社保的生育险福利不仅有生育津贴,还有产前检查和分娩报销,全职妈妈可使用丈夫的社保报销生育医疗费;需要注意的是,一般要求生育险需连续买满12个月,宝宝出生的18个月之内报销,同时报销时需在保,分娩期外治疗生育并发症的费用不予报销。高端医疗保险可报销普通医疗险不能报销的部分相关费用,私立医院、国外也可使用,但价格较高,有的产品需要6个月等待期过后才可保障;团体保险方面,仅有部分公司提供该福利。
鉴于社保生育险和普通商业保险责任中一般都不包括妊娠、分娩、产前产后发生的并发症等,一些准妈妈着眼于专属保险,把孕妇作为第一保险人,宝宝作为第二保险人。
目前市面上有哪些母婴类保险产品,保额是多少,投保人需要注意什么,试管婴儿是否在保障范围内等问题,本文一一解答。
母婴险产品各有侧重
目前市场上出现的专属保险产品的保障内容较早期有所调整,不同公司的产品在投保要求、保障范围、保险金额、等待期等方面亦有所差异。
对比几款热销的产品后不难发现,在售的几款保险起步价较低,年龄越大保费可能越高,整体价格基本在千元以内,采取一次性缴费的投保方式,保障期一年。投保年龄大多在20至45周岁之间,一般要求被保险人怀孕28周前投保,还设有等待期。
《财经》新媒体整理
保障范围和赔付方面,产品对于大人意外身故及残疾、意外终止妊娠方面保障较多。其中安联保险的小幸孕、华安保险的母婴意外险、人保财险的母婴安心保险对意外身故的保险金均为10万元,若意外残疾根据程度不同保障金不同。产品对于主动流产及引产均不担责,对意外终止妊娠的保险金数额较少,安联保险的小幸孕补偿500元,华安保险的母婴意外险补偿2000元,爱心人寿的好孕妈妈特定疾病保险称返还已交保费。
在大人和宝宝的其他医疗保障方面,各产品各有侧重。
安联保险的小幸孕提供难产津贴,妊娠疾病和身故保障金,新生儿先天性畸形疾病津贴和手术补偿费;华安保险的母婴意外险提供新生儿并发症及损失保险金;人保母婴安心保险同时保障大人和新生儿并发症;爱心人寿的好孕妈妈特定疾病保险补偿妊娠疾病、身故保障金和新生儿重症住院和手术医疗保障金。
谈及对母婴保险的看法,一位宝妈对《财经》新媒体表示,“分娩前会多次体检,如果患有严重的妊娠疾病或查出宝宝有先天畸形,医生会建议终止妊娠,相关条款的意义感觉不大。有的情况保障金额较少,大人和小孩的并发症相关保障感觉会有用,但具体理赔情况如何还得仔细研究条款。”
事实上,相关产品的保险条款对免责内容也有较多要求。比如,死胎、分娩前已发现的胎儿本身存在的严重疾病或缺陷而造成的后果;被保险人原有残疾或疾病的自然转归,治疗无效及并发症;因引产导致的连带被保险人身故、并发症;出于治疗目的医疗行为必须造成的损伤且未在《给付表》中载明的障碍等不在保障范围内。
试管婴儿能否承保?
北大医院生殖与遗传医疗中心徐阳教授曾介绍,在超速排卵周期,最主要的风险是卵巢过度刺激综合征,患者会出现双侧卵巢增大、腹水、胸水,严重时会出现少尿血栓、多脏器的功能衰竭,更严重时威胁生命。取卵时可能出现损伤、出血、感染等并发症,感染严重会出现盆腔脓肿,接受移植后可能出现一些异常的妊娠结局,甚至还会出现高危妊娠。
据《三湘都市报》报道,2019年,刘女士在怀孕4个月时花了365元买了一份母婴保险。宝宝出生后被诊断为患有先天性心脏病并做了手术,保险公司却以宝宝是试管婴儿为由拒赔。法院认为,保险公司提供的电子投保单和保险条款上均没有提到正常妊娠具体指何种方式,正常情况下胎儿都是在子宫中生长发育,只有宫外孕等特殊情形才被称为异位妊娠,该案中的正常妊娠应采用通常的解释,最终判决保险公司支付保险理赔款1万元。
另一方面,
试管婴儿属于自费项目,目前在全国范围内医保均不能报销,费用相对较高,一般在35万元,有的更高。如果过程中出现相应并发症,试管婴儿家庭资金压力会更大。
去年全国“两会”上,安徽代表团人大代表张宏妹就曾提出“将辅助生育诊疗费用纳入医保的建议”。国家医保局去年9月22日做出答复称:“从现阶段医保制度整体发展状况、群众疾病治疗需求以及医疗保险基金筹资水平和抗风险能力来看,当前基本医疗保险制度主要还是立足于为群众提供基本疾病治疗保障,着力满足群众基本医疗需求。目前尚不具备将辅助生殖技术纳入基本医疗保险支付范围的条件”。
《财经》新媒体注意到,针对试管婴儿,一些保险公司也推出专享保险,涵盖在医疗机构接受诊疗周期内的所有费用和并发症保险费用,其中辅助生殖并发症包括了重度卵巢过度刺激综合征,卵巢扭转,异位妊娠,盆腔脓肿等。除了针对并发症,还有保险公司推出试管婴儿助孕保险,称“成功了得娃,不成功得赔偿”。
孕妇买保险需注意什么?
那么,对于想要买“安心”的准妈而言,整体上有什么需要注意的呢?
多位保险业内人士认为,很多险种都是组合化,市场没有细分到单独为孕妇发展出一个非常成熟的险种,在生育险的社会保障下对大部分人已经够用,母婴险只起到补充作用。
若确定想投保,尽量安排在怀孕28周前,否则易被拒保。准妈妈可以根据家庭经济情况,选择合适自己的保障和保费,避免资金浪费。
对于希望在国外分娩或者希望在私立医院分娩的人来说,社保能报销的费用远不能满足要求,经济条件宽裕的可投保高端医疗保险,生育时可以享受高端医疗和高额津贴,保障范围较为全面。不过一些高端医疗保险对被保险人的年龄、居住地时间也有要求,不同产品对于顺产、剖宫产、产检等具体的福利保障内容及费用也有不同。
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